О личных финансах, часть 3

Последние полтора года я не управлял своим бюджетом.

Страшно? :)

Мне уже не очень, хотя сначала нервничал. Скорее всего, все давно уже не так эффективно, как было два года назад, но общий баланс растет, и это позволяет мне спать ночами.

Тем не менее, это неправильно, поэтому недавно я победил прокрастинацию, и провел очередное исследование. Когда полтора года назад я перестал ежемесячно просматривать, как у меня дела, это было совсем не потому, что все стало слишком хорошо, или у меня изменились установки. Все вышло банально: система бюджетирования опять оказалась тяжелее, чем хотелось. Нет, система не изменилась, изменилась жизнь — стала легче. Мои требования к управлению финансами опять эволюционировали, накопилась критическая масса, и дисгармония стала особенно острой.

Полюбопытствовал, кстати, и выяснил, что писал на эту тему уже два раза в ЖЖ. Оказывается, прошло уже 10 лет с тех пор, как я начал играть в эти игрушки, и с тех пор я стал капризен до безобразия. К примеру, недавнее мое исследование меня одновременно удивило и огрчило.

Удивило тем, что система бюджетирования, которую я для себя придумал, была известна задолго до меня, и даже имеет устойчивое название: envelope budgeting. На основе этой системы разработана куча софта, который повсеместно продается и пользуется спросом. Софт и десктопный, и онлайновый, примитивный и запутанный, эстетичный и уродливый, бесплатный и лицензированный. Но (едрит твою налево!) даже на сегодняшний день он все равно делает только 90% того, что мне требуется.

"Ну почему?" — спрашиваю я небо, — "Почему люди, который полный рабочий день занимаются развитием этого софта, не могут додуматься до простой вещи?" Они утверждают, что их продукт позволяет проактивно управлять финансами, но, в действительности, проактивность распространяется максимум на 30 дней вперед. Вот, к примеру, почитайте описание системы envelope budgeting на сайте MoneyWell. Все очень хорошо разложено по полочкам, но сервис совершенно неспособен сказать мне, сколько денег у меня будет через полгода. Нафига мне все остальные его свистульки, если к нему все равно надо сбоку приклеивать клеем "Момент" таблицу Excel, которая мне будет, собственно, сам бюджет считать?

Извините, я что-то эмоциональный стал. Распустил темперамент совсем. Давайте, конструктивно, да?

На сегодняшний день мне нужно от инструмента следующее:

  • Доступ к данным с домашнего компьютера, с телефона и с планшета
  • Конфиденциальность и шифрование данных
  • Возможность работать с данными оффлайн, и затем синхронизировать
  • Стандартный функционал (журнал транзакций, категоризация, фильтры, поддержка разных счетов и валют)
  • Функционал envelope budgeting (категории, как конверты, а не как теги)
  • Функционал прогнозирования
  • Импорт транзакций из моего банка напрямую

Последний пункт в списке — новый. Раньше я был согласен вводить транзакции или проводить время за их импортом. Теперь не согласен: у меня нет на это времени. Я принял решение не отслеживать, куда я трачу наличные, поэтому вся стоящая информация хранится в банке, ее нужно только достать. (А еще лучше прямо в Интернет-банк встроить, но я слишком хорошо знаю, что этого на моем веку не произойдет)

Проблем теперь две:

  1. Софт для envelope budgeting создается, в основном в США, поэтому прямой импорт из английского банка невозможен.
  2. Никто до сих пор не делает внятного прогнозирования.

Пару месяцев назад я вступил в диалог с ДзенМани и пообещал им описать концепцию, чтобы они затем подумали и, возможно, сочли нужным внедрить фичу (правда, не знаю, как: у них сейчас концепция на целях строится, а не на конвертах, и это плохо совместимые идеи). Самое главное уже очень хорошо написано, поэтому от себя просто добавлю о прогнозировании.

У среднестатистического смертного доходы и большая часть расходов имеют четкую регулярность. На базе этого можно экстраполировать бюджет и предположить, как он будет выглядеть в будущем. Доход, чаще всего, фиксирован, поэтому можно предположить одинаковые регулярные поступления. Расходы бюджетируются по конвертам, причем тоже примерно одинаковыми суммами, и конверты эти меняются редко. Таким образом, можно строить тренд и видеть, как копятся деньги в каждом конверте.

Разумеется, не все расходы будут регулярными и одинаковыми. К примеру, откладывать на визит к стоматологу рекомендуется каждый месяц понемногу, но весь конверт будет целиком потрачен раз в шесть месяцев. Тем не менее, ценность подхода заключается в том, что становится прозрачно и видно, что в конверте "Туризм" я накоплю на отдых в Турции за 4 месяца, а на поездку в Японию — за 7 месяцев. А если я хочу накопить на Японию за 5 месяцев, то видно, как перераспределить накопления, и какими конвертами можно пожертвовать, чтобы сбалансировать все. Видно даже то, что если через полтора месяца я поеду в Эдинбург (можно спрогнозировать расходы), то на Японию мне придется копить на один месяц дольше.

Ну, неужели это так сложно и непостижимо? :)
А может, вы знаете продукт моей мечты и расскажете мне о нем?

Поделиться